Başkan Biden’ın Çarşamba günkü yürütme emri, milyonlarca insan için 20.000 dolara kadar federal öğrenci kredisini iptal edecek. Ancak borcu olan herkes hak kazanamaz.
Düzen, halihazırda yüksek gelire sahip borçluların bakiyelerini koruyacak kuralları içeriyor. Kalifiye olanlar, balky federal kredi hizmet sisteminde gezinmeli ve herhangi bir hata için hesaplarını ve kredi raporlarını yakından takip etmelidir.
Sipariş ayrıca aylık öğrenci kredisi ödemelerindeki duraklamayı da uzatıyor, bu da borçluların en az Ocak ayına kadar ödemeleri devam ettirmek zorunda kalmayacağı anlamına geliyor.
Aşağıdakiler, Beyaz Saray, Eğitim Bakanlığı ve öğrenci kredisi hizmet sağlayıcılarından gelen yanıtlarla birlikte iptal programı hakkında sahip olabileceğiniz sorulardır.
Bu makaleyi önümüzdeki saatlerde, günlerde ve haftalarda daha fazla ayrıntı ortaya çıktıkça güncelleyeceğiz.
Kredi iptali için kimler uygundur?
Bekar olan ve 125.000 ABD Doları veya daha az kazanan kişiler, 10.000 ABD Doları tutarındaki borç iptali için hak kazanacaktır. Evliyseniz ve vergilerinizi birlikte veriyorsanız veya hane reisi iseniz, geliriniz 250.000 ABD Doları veya altındaysa hak kazanırsınız.
Bir Pell Grant aldıysanız ve bu gelir gereksinimlerini karşılarsanız, iptal için fazladan 10.000$’a hak kazanabilirsiniz.
Hangi tür borçlar uygundur?
Sadece federal öğrenci kredisi borcu uygundur. Özel krediler öyle değil.
Hala öğrenciyim. uygun muyum?
Evet, ancak vergi beyannamesi verirken bir başkası sizin bağımlı olduğunuzu iddia ederse, uygunluğunuz sizin değil, o kişinin gelirine bağlı olacaktır.
Derecemi bitirmedim. Bu beni diskalifiye eder mi?
Numara.
Morehouse College ve Clark Atlanta Üniversitesi’nde konuşan Başkan Biden, Pell Grants alanlara kredi iptalinde 10.000 $ daha hak kazanma imkanı da veriyor. Kredi… Doug Mills/New York Times
Hak kazanırsam yapmam gereken ilk şey nedir?
Kredi sağlayıcınızın sizi nasıl bulacağını bildiği bir mühlet yaparak başlayın, böylece sağladığı herhangi bir rehberliği alabilir ve verdiği talimatları uygulayabilirsiniz. Posta adresinizin, e-posta adresinizin ve cep telefonu numaranızın doğru bir şekilde listelendiğini kontrol edin.
Hizmet sağlayıcınızın kim olduğunu bilmiyorsanız, Eğitim Bakanlığı’nın “Kredi sağlayıcım kim?” Talimatlar için web sayfası.
10.000 ABD doları tutarındaki iptal otomatik olarak gerçekleşecek mi, yoksa uygun olduğumu kanıtlamak için bir vergi beyannamesi göndermem veya başka bir şey yapmam gerekir mi?
Duruma göre değişir. Halihazırda bir tür gelire dayalı geri ödeme planına kayıtlıysanız ve bu geliri belgelemek için en son vergi beyannamenizi ibraz ettiyseniz, hizmet sağlayıcınız ve Eğitim Departmanı ne kadar kazandığınızı bilir ve başka bir şey yapmanız gerekmez. Yine de, servis sağlayıcınızın rehberliğine dikkat edin.
Bakanlık Çarşamba günü yaptığı açıklamada, sekiz milyona yakın borçlunun bu otomatik yardımdan yararlanmaya “uygun olabileceğini” söyledi.
Diğer herkes için, yıl sonuna kadar bir çeşit uygulama sunacak. Beyaz Saray’dan yapılan açıklamaya göre, “Eğitim Bakanlığı, borçluların yardım talep etmeleri için basit bir başvuru süreci oluşturmak için hızlı ve verimli bir şekilde çalışacak”.
İptalin gerçekten gerçekleştiğine nasıl mühlet olabilirim?
Kredi hizmet sağlayıcınızdan gelen mesajları izleyin ve dikkatli olun. Kaç milyon insanın dahil olduğu ve milyarlarca doların tehlikede olduğu göz önüne alındığında, hıçkırıkların olması kaçınılmazdır. Aniden bakiyenizin sıfırlandığına veya bakiyenizin 10.000 $ veya 20.000 $ düştüğüne dair bir mesaj alırsanız, daha sonra bir şekilde değişmesi durumunda ekran görüntüsünü alın ve yazdırın.
Ve borcunuz sıfıra inerse, kredi hizmet sağlayıcınızın bu gerçeği doğru bir şekilde bildirdiği süreyi yapmak için sonraki aylarda kredi raporunuza dikkat edin. Örneğin, bakiyeniz sıfır olarak gösterildikten sonra geç ödeme bildirimi yapılmamalıdır.
İptal edilen borç için vergi ödemek zorunda kalacak mıyım?
Numara.
Borcum, iptal etme hakkım olan tutarı aşıyor ve kredilerim, bu muafiyetin Mart 2020’de başlamasından bu yana duraksadı. Kalan bakiyem için ödemeler yeniden başlayacak mı?
En azından Ocak ayına kadar değil.
İlk ödemenizin vadesi gelmeden en az üç hafta önce bir fatura bildirimi almalısınız, ancak borcunuz ve ödemenin ne zaman yapılacağına ilişkin ayrıntılar için o tarihten önce (çevrimiçi daha verimlidir) kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçebilirsiniz.
10.000 dolardan fazla borcum var. Aylık ödeme tutarım ne zaman ve nasıl ayarlanacak?
Eğitim Departmanı henüz bunun nasıl çalışacağına dair herhangi bir ayrıntı sağlamadı, ancak şu anda mümkün olana dayanarak eğitimli bir tahminde bulunabiliriz.
Öğrenci Kredi Hizmetleri İttifakı’nın yönetici direktörü Scott Buchanan’a göre, bir borçlu sağlam bir borç ödüyor ve bakiyesi düştüğünde, hizmet sağlayıcısından kalan kredi süresi boyunca ödemelerini yeniden hesaplamasını isteyebilir ve bu da aylık ödemenin daha düşük olmasına neden olabilir. sanayi ticaret grubu. Ancak 10,000 dolarlık af, borçlunun bakiyesine zarar vermezse, hizmet verenlere aynı kalabilecek ödemeleri yeniden hesaplama talimatı bile verilmeyebilir.
Bay Buchanan, ödemelerin ne zaman veya nasıl yeniden hesaplanması gerektiği konusunda hizmet verenlerin henüz herhangi bir rehberlik almadığını söyledi.
Gelire dayalı planlara kayıtlı olan borçlular, isteğe bağlı gelirlerine ve hane büyüklüğüne göre ödeme yaparlar. Bay Biden, mevcut planların çoğunda bu ödemeleri yüzde 10’dan yüzde 15’e indirerek, bu ödemeleri gelirin yüzde 5’i ile sınırlayacak yeni bir plan oluşturmak için bir kural önerdi.
Aynı tutarı ödemeye devam etmek ve anaparaya uygulamak istersem ne olur?
Ekstra parayı her ay zamanında ödemenizle birlikte gönderin.
Diyelim ki ödemeniz affedildikten sonra ayda 200 dolara düştü, ancak 300 dolar ödüyorsunuz. 300$ ödemeye devam etmek istiyorsanız, ilk 200$ ödenmesi gereken ödemeye uygulanacaktır ve ekstra 100$ hemen anaparaya uygulanmalıdır (bir sonraki ödemeye değil). Ticaret grubundan Bay Buchanan, “Ödeme tutarınızın üzerinde gönderdiğiniz her ekstra dolar anaparaya gider” dedi.
Ancak tahakkuk eden herhangi bir faiz varsa – örneğin önceki ödeme geciktiği için – fazladan para önce buna uygulanacaktır.
Kredi verenlerin muhlet olma eğilimi göz önüne alındığında, be mühlet olmak için hesabınıza giriş yapmak için ekstra para gelecek ayın ekstresine değil anaparaya uygulanıyor.
Ya hala kredilerimi teşhir etmeye gücüm yetmezse? Seçeneklerim neler?
Her biri farklı uygunluk kurallarına, koşullarına ve sıkıcı ayrıntılara sahip, dikkate alınması gereken birkaç tane var. Çoğu durumda, zorluk çeken borçlular muhtemelen, ödeme tutarının gelirinize bağlı olduğu ve 0 ABD Doları kadar düşük olabileceği, gelir odaklı bir geri ödeme planını tercih etmek isteyecektir. Belirli bir yıl boyunca ödeme yaptıktan sonra – genellikle 20, bazen 25 – kalan bakiye federal hükümet tarafından affedilir.
Diğer geri ödeme planları sizin durumunuza daha uygun olabilir ve bazen daha düşük ödeme miktarları sağlayabilir. Bunlara standart (sabit ödemeli), kademeli (ödemeleriniz artar) ve uzatılmış (daha uzun süre hissetirirsiniz) geri ödeme planları dahildir.
Ödemeleri tamamen duraklatan seçenekler genellikle yalnızca son çare olarak kullanılmalıdır: Erteleme veya müsamaha talep etmek, ödemeleri geçici olarak beklemeye alır, ancak uzun vadede önemli ek maliyetler olabilir.
Müsamaha ile ödemeler durur ama faiz işlemeye devam eder. Faiz ödenmezse, kredinin anapara bakiyesine eklenir. Erteleme benzerdir, ancak genellikle biraz daha iyi koşullara sahip olan sübvansiyonlu krediler, duraklatıldıklarında faiz tahakkuk etmez.
Gelire dayalı geri ödemenin veya IDR’nin nasıl çalıştığını bana hatırlatabilir misiniz?
Kafa karıştırıcı bir dizi plan var ve şimdi yeni bir tane geliyor olabilir. Başkan Biden, düşük ve orta gelirli borçlular için gelecekteki aylık ödemeleri önemli ölçüde azaltacak yeni bir plan oluşturmak için bir kural öneriyor.
Şimdilik, alfabe çorbası PAYE, REPAYE, ICR ve IBR’yi içeriyor (iki versiyonda geliyor; en sonuncusu daha yeni ödünç alanlar için biraz daha iyi şartlara sahip).
Kurallar karmaşıktır, ancak özü basittir: Ödemeler, kazancınıza göre hesaplanır ve her yıl yeniden düzenlenir.
Belirli sayıda yıl boyunca (genellikle 20) aylık ödemeler yaptıktan sonra kalan bakiye affedilir. (Geçici bir vergi kuralı, 2025’e kadar affedilen bakiyeleri federal gelir vergilerinden muaf tutsa da, bakiye gelir olarak vergilendirilebilir.)
Aylık ödemeler genellikle isteğe bağlı gelirin yüzde 10 veya 15’i olarak hesaplanır, ancak bir plan yüzde 20’dir. İsteğe bağlı gelir genellikle, hane büyüklüğüne göre düzeltilmiş yoksulluk seviyesinin yüzde 150’sinin üzerinde kazanılan miktar olarak tanımlanır. Öğrenci yardım uzmanı Mark Kantrowitz, PAYE’nin genellikle en düşük ödemeye sahip olduğunu ve ardından borçlunun özel koşullarına bağlı olarak IBR veya REPAYE geldiğini söyledi.
Baş döndürücü çeşitlilikte kurallar var ve mevcut planlar her derde deva değil. Bazı borçlular 0 ABD doları ödemeye uygun olsa da, planlar her zaman herkes için uygun değildir. Formüller, diğer şeylerin yanı sıra yerel yaşam maliyeti, özel öğrenci kredileri veya tıbbi faturalar için ayarlanmamıştır.
En iyi geri ödeme planını seçme konusunda nereden yardım alabilirim?
Planları analiz etmek dayanılmaz olabilir, ancak yardımcı olabilecek araçlar ve hizmetler vardır. StudentAid.gov’daki kredi simülatörü aracı, seçenekler konusunda size rehberlik edecek ve hangi planın hedeflerinize en uygun olduğuna karar vermenize yardımcı olacaktır – örneğin, kredileri mümkün olan en kısa sürede ödemeye karşı en düşük ödeme planını bulmak.
Kullanımı kolaydır. Giriş yaptığınızda, hesaplamalarında kredilerinizi otomatik olarak kullanmalıdır. (Eksik olan diğer federal kredileri manuel olarak ekleyebilirsiniz.) Ayrıca planları yan yana karşılaştırabilirsiniz – hem aylık hem de toplamda zaman içinde ne kadara mal olacak ve herhangi bir borcun affedilip affedilmeyeceği.
Hizmet sağlayıcınızın yanı sıra, TISLA olarak bilinen Öğrenci Kredisi Danışmanları Enstitüsü gibi gruplar, hangi seçeneklerin sizin için en iyi şekilde çalışabileceği konusunda ücretsiz rehberlik sağlayabilir. New York eyaleti sakinleri için, öğrenci kredilerine odaklanan kar amacı gütmeyen EDCAP da yardım sunuyor. Ve bazı işverenler ve diğer kuruluşlar, borçluların seçenekleri sıralamasına yardımcı olan Summer gibi şirketleri işe aldı.
Mevcut gelire dayalı geri ödeme programları gibi diğer borç iptali biçimlerinde değişen bir şey var mı?
Evet. Nisan ayında, Eğitim Departmanı, daha fazla ödemenin kredi affına dahil edilmesini sağlayacak bir kerelik revizyon da dahil olmak üzere, IDR planlarına kayıtlı borçlulara yardımcı olacak geçmişteki yanlışlıkları gidermek için düzeltmeler yapacağını söyledi. Bu şunları içerir:
Washington’daki Howard Üniversitesi. Gelire dayalı geri ödeme, bir kişinin kazancına dayanır. Kredi… New York Times için Jada Thomas
Bu, kamu hizmeti kredisi affına uygunluk konusunda yapılan son değişikliklerle nasıl örtüşüyor?
İptal, PSLF aracılığıyla kısmi veya tam iptal almak için halihazırda geçmekte olduğunuz herhangi bir süreçten bağımsız olarak gerçekleşmelidir.
Halihazırda, kamu görevlileri için, bir dizi insanın, aksi takdirde nitelikli olmayacak geçmiş ödemeler için kredi iptali için kredi almasına izin verecek sınırlı süreli bir feragat bulunmaktadır. Eğitim Bakanlığı’nın web sitesindeki “PSLF Feragat” sayfasına başvurarak bu konuda daha fazla bilgi edinebilirsiniz.
Feragat başvurusu için son tarih 31 Ekim, ancak yasa koyucular uzatma için bastırıyor.
Bunun federal hükümete ve vergi mükelleflerine ne kadara mal olacak?
Pennsylvania Üniversitesi’ndeki Wharton Okulu’nun geliştirdiği bir modeli kullanan bir tahmine göre, 10.000 dolarlık iptal girişiminin maliyeti tek başına 300 milyar dolardan 980 milyar dolara kadar değişebilir.
Bir davanın emri tersine çevirme şansı var mı?
Küçük bir tane, ama ne kadar küçük olduğunu söylemek zor. Her ne kadar girişimler olsa da kimin dava açma yetkisine sahip olacağı belli değil.
Dava açan herhangi bir seçilmiş yetkili, kredi bakiyelerine beş rakam ekleyerek seçmenleri çileden çıkarma riskiyle karşı karşıya kalacak – ama aynı zamanda borç iptalini rahatsız edici bulan diğerlerini de heyecanlandırabilir.
Borç indirimi sıradan bir şey mi olacak?
Buna güvenmeyin.
Her türlü genel kredi affının eleştirmenleri, gelecekteki borçluların borçların tekrar tekrar silineceği beklentisiyle daha fazla kredi almasıyla ahlaki bir tehlike yaratacağını savunuyor. Ancak tekrarlanan iptal örnekleri olası değildir ve sonunda programı yok eder.
Federal hükümet, üniversiteyi daha ekonomik hale getirmek için çok az şey yaptı (hatta dolandırıcılığa daha az maruz kaldı). Öğrenciler kaldırabileceklerinden daha fazla borç biriktirdikten sonra uygulanabilecek çeşitli yara bantları vardır – kabaca dokuz milyon borçluya yardım eden gelir odaklı geri ödeme planlarının alfabe çorbası dahil – ancak çok az koruyucu ilaç vardır. Bu son hamle bir istisna değildir ve ciddi İslahat olmadan, gelecekteki borçluların sürekli artan maliyetleri karşılamak için bir sürü borçla kampüsü terk etmelerini engellemek için çok az şey yapacaktır.
Stacy Cowley raporlamaya katkıda bulundu.
Düzen, halihazırda yüksek gelire sahip borçluların bakiyelerini koruyacak kuralları içeriyor. Kalifiye olanlar, balky federal kredi hizmet sisteminde gezinmeli ve herhangi bir hata için hesaplarını ve kredi raporlarını yakından takip etmelidir.
Sipariş ayrıca aylık öğrenci kredisi ödemelerindeki duraklamayı da uzatıyor, bu da borçluların en az Ocak ayına kadar ödemeleri devam ettirmek zorunda kalmayacağı anlamına geliyor.
Aşağıdakiler, Beyaz Saray, Eğitim Bakanlığı ve öğrenci kredisi hizmet sağlayıcılarından gelen yanıtlarla birlikte iptal programı hakkında sahip olabileceğiniz sorulardır.
Bu makaleyi önümüzdeki saatlerde, günlerde ve haftalarda daha fazla ayrıntı ortaya çıktıkça güncelleyeceğiz.
Kredi iptali için kimler uygundur?
Bekar olan ve 125.000 ABD Doları veya daha az kazanan kişiler, 10.000 ABD Doları tutarındaki borç iptali için hak kazanacaktır. Evliyseniz ve vergilerinizi birlikte veriyorsanız veya hane reisi iseniz, geliriniz 250.000 ABD Doları veya altındaysa hak kazanırsınız.
Bir Pell Grant aldıysanız ve bu gelir gereksinimlerini karşılarsanız, iptal için fazladan 10.000$’a hak kazanabilirsiniz.
Hangi tür borçlar uygundur?
Sadece federal öğrenci kredisi borcu uygundur. Özel krediler öyle değil.
Hala öğrenciyim. uygun muyum?
Evet, ancak vergi beyannamesi verirken bir başkası sizin bağımlı olduğunuzu iddia ederse, uygunluğunuz sizin değil, o kişinin gelirine bağlı olacaktır.
Derecemi bitirmedim. Bu beni diskalifiye eder mi?
Numara.
Morehouse College ve Clark Atlanta Üniversitesi’nde konuşan Başkan Biden, Pell Grants alanlara kredi iptalinde 10.000 $ daha hak kazanma imkanı da veriyor. Kredi… Doug Mills/New York Times
Hak kazanırsam yapmam gereken ilk şey nedir?
Kredi sağlayıcınızın sizi nasıl bulacağını bildiği bir mühlet yaparak başlayın, böylece sağladığı herhangi bir rehberliği alabilir ve verdiği talimatları uygulayabilirsiniz. Posta adresinizin, e-posta adresinizin ve cep telefonu numaranızın doğru bir şekilde listelendiğini kontrol edin.
Hizmet sağlayıcınızın kim olduğunu bilmiyorsanız, Eğitim Bakanlığı’nın “Kredi sağlayıcım kim?” Talimatlar için web sayfası.
10.000 ABD doları tutarındaki iptal otomatik olarak gerçekleşecek mi, yoksa uygun olduğumu kanıtlamak için bir vergi beyannamesi göndermem veya başka bir şey yapmam gerekir mi?
Duruma göre değişir. Halihazırda bir tür gelire dayalı geri ödeme planına kayıtlıysanız ve bu geliri belgelemek için en son vergi beyannamenizi ibraz ettiyseniz, hizmet sağlayıcınız ve Eğitim Departmanı ne kadar kazandığınızı bilir ve başka bir şey yapmanız gerekmez. Yine de, servis sağlayıcınızın rehberliğine dikkat edin.
Bakanlık Çarşamba günü yaptığı açıklamada, sekiz milyona yakın borçlunun bu otomatik yardımdan yararlanmaya “uygun olabileceğini” söyledi.
Diğer herkes için, yıl sonuna kadar bir çeşit uygulama sunacak. Beyaz Saray’dan yapılan açıklamaya göre, “Eğitim Bakanlığı, borçluların yardım talep etmeleri için basit bir başvuru süreci oluşturmak için hızlı ve verimli bir şekilde çalışacak”.
İptalin gerçekten gerçekleştiğine nasıl mühlet olabilirim?
Kredi hizmet sağlayıcınızdan gelen mesajları izleyin ve dikkatli olun. Kaç milyon insanın dahil olduğu ve milyarlarca doların tehlikede olduğu göz önüne alındığında, hıçkırıkların olması kaçınılmazdır. Aniden bakiyenizin sıfırlandığına veya bakiyenizin 10.000 $ veya 20.000 $ düştüğüne dair bir mesaj alırsanız, daha sonra bir şekilde değişmesi durumunda ekran görüntüsünü alın ve yazdırın.
Ve borcunuz sıfıra inerse, kredi hizmet sağlayıcınızın bu gerçeği doğru bir şekilde bildirdiği süreyi yapmak için sonraki aylarda kredi raporunuza dikkat edin. Örneğin, bakiyeniz sıfır olarak gösterildikten sonra geç ödeme bildirimi yapılmamalıdır.
İptal edilen borç için vergi ödemek zorunda kalacak mıyım?
Numara.
Borcum, iptal etme hakkım olan tutarı aşıyor ve kredilerim, bu muafiyetin Mart 2020’de başlamasından bu yana duraksadı. Kalan bakiyem için ödemeler yeniden başlayacak mı?
En azından Ocak ayına kadar değil.
İlk ödemenizin vadesi gelmeden en az üç hafta önce bir fatura bildirimi almalısınız, ancak borcunuz ve ödemenin ne zaman yapılacağına ilişkin ayrıntılar için o tarihten önce (çevrimiçi daha verimlidir) kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçebilirsiniz.
10.000 dolardan fazla borcum var. Aylık ödeme tutarım ne zaman ve nasıl ayarlanacak?
Eğitim Departmanı henüz bunun nasıl çalışacağına dair herhangi bir ayrıntı sağlamadı, ancak şu anda mümkün olana dayanarak eğitimli bir tahminde bulunabiliriz.
Öğrenci Kredi Hizmetleri İttifakı’nın yönetici direktörü Scott Buchanan’a göre, bir borçlu sağlam bir borç ödüyor ve bakiyesi düştüğünde, hizmet sağlayıcısından kalan kredi süresi boyunca ödemelerini yeniden hesaplamasını isteyebilir ve bu da aylık ödemenin daha düşük olmasına neden olabilir. sanayi ticaret grubu. Ancak 10,000 dolarlık af, borçlunun bakiyesine zarar vermezse, hizmet verenlere aynı kalabilecek ödemeleri yeniden hesaplama talimatı bile verilmeyebilir.
Bay Buchanan, ödemelerin ne zaman veya nasıl yeniden hesaplanması gerektiği konusunda hizmet verenlerin henüz herhangi bir rehberlik almadığını söyledi.
Gelire dayalı planlara kayıtlı olan borçlular, isteğe bağlı gelirlerine ve hane büyüklüğüne göre ödeme yaparlar. Bay Biden, mevcut planların çoğunda bu ödemeleri yüzde 10’dan yüzde 15’e indirerek, bu ödemeleri gelirin yüzde 5’i ile sınırlayacak yeni bir plan oluşturmak için bir kural önerdi.
Aynı tutarı ödemeye devam etmek ve anaparaya uygulamak istersem ne olur?
Ekstra parayı her ay zamanında ödemenizle birlikte gönderin.
Diyelim ki ödemeniz affedildikten sonra ayda 200 dolara düştü, ancak 300 dolar ödüyorsunuz. 300$ ödemeye devam etmek istiyorsanız, ilk 200$ ödenmesi gereken ödemeye uygulanacaktır ve ekstra 100$ hemen anaparaya uygulanmalıdır (bir sonraki ödemeye değil). Ticaret grubundan Bay Buchanan, “Ödeme tutarınızın üzerinde gönderdiğiniz her ekstra dolar anaparaya gider” dedi.
Ancak tahakkuk eden herhangi bir faiz varsa – örneğin önceki ödeme geciktiği için – fazladan para önce buna uygulanacaktır.
Kredi verenlerin muhlet olma eğilimi göz önüne alındığında, be mühlet olmak için hesabınıza giriş yapmak için ekstra para gelecek ayın ekstresine değil anaparaya uygulanıyor.
Ya hala kredilerimi teşhir etmeye gücüm yetmezse? Seçeneklerim neler?
Her biri farklı uygunluk kurallarına, koşullarına ve sıkıcı ayrıntılara sahip, dikkate alınması gereken birkaç tane var. Çoğu durumda, zorluk çeken borçlular muhtemelen, ödeme tutarının gelirinize bağlı olduğu ve 0 ABD Doları kadar düşük olabileceği, gelir odaklı bir geri ödeme planını tercih etmek isteyecektir. Belirli bir yıl boyunca ödeme yaptıktan sonra – genellikle 20, bazen 25 – kalan bakiye federal hükümet tarafından affedilir.
Diğer geri ödeme planları sizin durumunuza daha uygun olabilir ve bazen daha düşük ödeme miktarları sağlayabilir. Bunlara standart (sabit ödemeli), kademeli (ödemeleriniz artar) ve uzatılmış (daha uzun süre hissetirirsiniz) geri ödeme planları dahildir.
Ödemeleri tamamen duraklatan seçenekler genellikle yalnızca son çare olarak kullanılmalıdır: Erteleme veya müsamaha talep etmek, ödemeleri geçici olarak beklemeye alır, ancak uzun vadede önemli ek maliyetler olabilir.
Müsamaha ile ödemeler durur ama faiz işlemeye devam eder. Faiz ödenmezse, kredinin anapara bakiyesine eklenir. Erteleme benzerdir, ancak genellikle biraz daha iyi koşullara sahip olan sübvansiyonlu krediler, duraklatıldıklarında faiz tahakkuk etmez.
Gelire dayalı geri ödemenin veya IDR’nin nasıl çalıştığını bana hatırlatabilir misiniz?
Kafa karıştırıcı bir dizi plan var ve şimdi yeni bir tane geliyor olabilir. Başkan Biden, düşük ve orta gelirli borçlular için gelecekteki aylık ödemeleri önemli ölçüde azaltacak yeni bir plan oluşturmak için bir kural öneriyor.
Şimdilik, alfabe çorbası PAYE, REPAYE, ICR ve IBR’yi içeriyor (iki versiyonda geliyor; en sonuncusu daha yeni ödünç alanlar için biraz daha iyi şartlara sahip).
Kurallar karmaşıktır, ancak özü basittir: Ödemeler, kazancınıza göre hesaplanır ve her yıl yeniden düzenlenir.
Belirli sayıda yıl boyunca (genellikle 20) aylık ödemeler yaptıktan sonra kalan bakiye affedilir. (Geçici bir vergi kuralı, 2025’e kadar affedilen bakiyeleri federal gelir vergilerinden muaf tutsa da, bakiye gelir olarak vergilendirilebilir.)
Aylık ödemeler genellikle isteğe bağlı gelirin yüzde 10 veya 15’i olarak hesaplanır, ancak bir plan yüzde 20’dir. İsteğe bağlı gelir genellikle, hane büyüklüğüne göre düzeltilmiş yoksulluk seviyesinin yüzde 150’sinin üzerinde kazanılan miktar olarak tanımlanır. Öğrenci yardım uzmanı Mark Kantrowitz, PAYE’nin genellikle en düşük ödemeye sahip olduğunu ve ardından borçlunun özel koşullarına bağlı olarak IBR veya REPAYE geldiğini söyledi.
Baş döndürücü çeşitlilikte kurallar var ve mevcut planlar her derde deva değil. Bazı borçlular 0 ABD doları ödemeye uygun olsa da, planlar her zaman herkes için uygun değildir. Formüller, diğer şeylerin yanı sıra yerel yaşam maliyeti, özel öğrenci kredileri veya tıbbi faturalar için ayarlanmamıştır.
En iyi geri ödeme planını seçme konusunda nereden yardım alabilirim?
Planları analiz etmek dayanılmaz olabilir, ancak yardımcı olabilecek araçlar ve hizmetler vardır. StudentAid.gov’daki kredi simülatörü aracı, seçenekler konusunda size rehberlik edecek ve hangi planın hedeflerinize en uygun olduğuna karar vermenize yardımcı olacaktır – örneğin, kredileri mümkün olan en kısa sürede ödemeye karşı en düşük ödeme planını bulmak.
Kullanımı kolaydır. Giriş yaptığınızda, hesaplamalarında kredilerinizi otomatik olarak kullanmalıdır. (Eksik olan diğer federal kredileri manuel olarak ekleyebilirsiniz.) Ayrıca planları yan yana karşılaştırabilirsiniz – hem aylık hem de toplamda zaman içinde ne kadara mal olacak ve herhangi bir borcun affedilip affedilmeyeceği.
Hizmet sağlayıcınızın yanı sıra, TISLA olarak bilinen Öğrenci Kredisi Danışmanları Enstitüsü gibi gruplar, hangi seçeneklerin sizin için en iyi şekilde çalışabileceği konusunda ücretsiz rehberlik sağlayabilir. New York eyaleti sakinleri için, öğrenci kredilerine odaklanan kar amacı gütmeyen EDCAP da yardım sunuyor. Ve bazı işverenler ve diğer kuruluşlar, borçluların seçenekleri sıralamasına yardımcı olan Summer gibi şirketleri işe aldı.
Mevcut gelire dayalı geri ödeme programları gibi diğer borç iptali biçimlerinde değişen bir şey var mı?
Evet. Nisan ayında, Eğitim Departmanı, daha fazla ödemenin kredi affına dahil edilmesini sağlayacak bir kerelik revizyon da dahil olmak üzere, IDR planlarına kayıtlı borçlulara yardımcı olacak geçmişteki yanlışlıkları gidermek için düzeltmeler yapacağını söyledi. Bu şunları içerir:
Borçluların ödeme yaptığı aylar, geri ödeme planına bakılmaksızın IDR’ye sayılacaktır.
Daha sonra konsolide edilen krediler için yapılan tüm ödemeler sayılacaktır.
2013’ten önce ertelemede geçirilen aylar (okul içi erteleme hariç) sayılacaktır.
Hem IDR hem de PSLF kapsamında, birbirini takip eden 12 aydan ve 36 kümülatif aydan fazla müsamahalar da af kapsamında sayılacaktır.
Washington’daki Howard Üniversitesi. Gelire dayalı geri ödeme, bir kişinin kazancına dayanır. Kredi… New York Times için Jada Thomas
Bu, kamu hizmeti kredisi affına uygunluk konusunda yapılan son değişikliklerle nasıl örtüşüyor?
İptal, PSLF aracılığıyla kısmi veya tam iptal almak için halihazırda geçmekte olduğunuz herhangi bir süreçten bağımsız olarak gerçekleşmelidir.
Halihazırda, kamu görevlileri için, bir dizi insanın, aksi takdirde nitelikli olmayacak geçmiş ödemeler için kredi iptali için kredi almasına izin verecek sınırlı süreli bir feragat bulunmaktadır. Eğitim Bakanlığı’nın web sitesindeki “PSLF Feragat” sayfasına başvurarak bu konuda daha fazla bilgi edinebilirsiniz.
Feragat başvurusu için son tarih 31 Ekim, ancak yasa koyucular uzatma için bastırıyor.
Bunun federal hükümete ve vergi mükelleflerine ne kadara mal olacak?
Pennsylvania Üniversitesi’ndeki Wharton Okulu’nun geliştirdiği bir modeli kullanan bir tahmine göre, 10.000 dolarlık iptal girişiminin maliyeti tek başına 300 milyar dolardan 980 milyar dolara kadar değişebilir.
Bir davanın emri tersine çevirme şansı var mı?
Küçük bir tane, ama ne kadar küçük olduğunu söylemek zor. Her ne kadar girişimler olsa da kimin dava açma yetkisine sahip olacağı belli değil.
Dava açan herhangi bir seçilmiş yetkili, kredi bakiyelerine beş rakam ekleyerek seçmenleri çileden çıkarma riskiyle karşı karşıya kalacak – ama aynı zamanda borç iptalini rahatsız edici bulan diğerlerini de heyecanlandırabilir.
Borç indirimi sıradan bir şey mi olacak?
Buna güvenmeyin.
Her türlü genel kredi affının eleştirmenleri, gelecekteki borçluların borçların tekrar tekrar silineceği beklentisiyle daha fazla kredi almasıyla ahlaki bir tehlike yaratacağını savunuyor. Ancak tekrarlanan iptal örnekleri olası değildir ve sonunda programı yok eder.
Federal hükümet, üniversiteyi daha ekonomik hale getirmek için çok az şey yaptı (hatta dolandırıcılığa daha az maruz kaldı). Öğrenciler kaldırabileceklerinden daha fazla borç biriktirdikten sonra uygulanabilecek çeşitli yara bantları vardır – kabaca dokuz milyon borçluya yardım eden gelir odaklı geri ödeme planlarının alfabe çorbası dahil – ancak çok az koruyucu ilaç vardır. Bu son hamle bir istisna değildir ve ciddi İslahat olmadan, gelecekteki borçluların sürekli artan maliyetleri karşılamak için bir sürü borçla kampüsü terk etmelerini engellemek için çok az şey yapacaktır.
Stacy Cowley raporlamaya katkıda bulundu.