Çocuklarınızın üniversiteye gitmesini istiyorsanız ancak faturaları karşılayamıyorsanız, federal hükümetin sizin için aklınızı başınızdan alacak bir anlaşması var.
Tüm maliyeti – çocuğunuzun aldığı diğer yardımlar hariç – Ebeveyn PLUS kredisi adı verilen bir şey aracılığıyla ödünç alabilirsiniz. Ayrıca, geliriniz ve dolayısıyla borcunuzu geri ödeme gücünüz önemli değil. Son kredi geçmişinizde bir avuç kara lekeden birine sahip olmadığınız sürece, eve dönüş hisseniz sizi federal yoksulluk seviyesinin altına düşürse bile altı rakam ödünç alabilirsiniz.
Bu tamamen muz. Ama benim sözüme aldırma.
Sol eğilimli düşünce kuruluşu New America’dan Rachel Fishman, “Dürüst gerçek şu ki, Kongre istemeden bir yüksek faizli kredi programı oluşturdu” dedi.
Sağ eğilimli düşünce kuruluşu American Enterprise Institute’dan Beth Akers, bu kredilere atıfta bulunarak “Onlardan kesinlikle nefret ediyorum” dedi.
Ulusal Öğrenci Mali Yardım Yöneticileri Birliği başkanı Justin Draeger, “Tamamen raydan çıktı” dedi.
Çoğu ebeveyn bu krediyi kullanarak kolej için tıslamaz. Ancak bunların yaklaşık 3,6 milyonunun – yaklaşık 107 milyar dolarlık ödenmemiş borcu var – var. Bu grup içinde, çocuklarına burs konusunda yeterince yardım etmemiş olabilecek okullardaki bir dizi düşük gelirli Siyah aile var. Bu ailelerin çoğu, federal hükümetin bu kadar özgürce sunduğu parayı geri ödemek için mücadele ediyor.
Ve gerçekten, anneler ve babalar en az korkunç seçenek gibi görünüyorsa neden bir PLUS kredisi kullanmasınlar? Birçok insan için ebeveynlik, çocukların önceki nesillerin aile üyelerinden daha iyisini yapması gerektiğine dair Amerikan sözünü tutmak anlamına gelir. Üniversite diploması, bunu mümkün kılacak bir roket güçlendiricidir.
Kongre, 1980’de ana PLUS kredilerini oluşturduğunda, bunu yapmak için makul nedenler vardı. Kolej masrafları artmıştı ve birçok orta gelirli aile, gelirlerinden okul ücreti almak için mücadele etti. O dönemde faiz oranları da çok yüksekti.
Piyasanın altında faizle gelen PLUS kredisi, kötüleşen bir sorunu çözdü. Ayrıca, ebeveynlerin faturadan daha büyük bir pay almasını kolaylaştırdı ve belki de çocuklarının daha az borç almasına yardımcı oldu.
O zaman, yılda sadece 3.000 dolar borç alabilirdiniz. Urban Institute’un 2019 tarihli bir raporuna göre, 1992’de bu sınır, görünen o ki, bir yüksek öğrenim lobisi derneğinin başarılı bir baskısı sayesinde ortadan kalktı.
Öğrenci Kredisi Borç Tahliyesi Hakkında Bilinmesi Gerekenler
Kart 1/5
Birçoğu faydalanacak. Başkan Biden’ın yürütme emri, milyonlarca insanın federal öğrenci kredisi bakiyelerinin 20.000 dolara kadar düşebileceği anlamına geliyor. Nasıl çalışacağına ilişkin bazı genel soruların yanıtları aşağıda verilmiştir:
Kredi iptali için kimler uygundur? Bekar olan ve 125.000 ABD Doları veya daha az kazanan kişiler, 10.000 ABD Doları tutarındaki borç iptali için hak kazanacaktır. Evliyseniz ve vergilerinizi birlikte veriyorsanız veya hane reisi iseniz, geliriniz 250.000 ABD Doları veya altındaysa hak kazanırsınız. Bir Pell Grant aldıysanız ve bu gelir gereksinimlerini karşılarsanız, ekstra 10.000 $’lık borç iptaline hak kazanabilirsiniz.
Hak kazanırsam yapmam gereken ilk şey nedir? Kredi hizmet sağlayıcınızla mühlet yapmak için posta adresinizin, e-posta adresinizin ve cep telefonu numaranızın doğru bir şekilde listelendiğini kontrol edin, böylece rehberlik alabilirsiniz. Bu talimatları izleyin. Hizmet sağlayıcınızın kim olduğunu bilmiyorsanız, Eğitim Bakanlığı’nın “Kredi sağlayıcım kim?” Talimatlar için web sayfası.
Uygun olduğumu nasıl kanıtlayabilirim? Halihazırda bir tür gelire dayalı geri ödeme planına kaydolduysanız ve bu geliri belgelemek için en son vergi beyannamenizi verdiyseniz, başka bir şey yapmanız gerekmez. Yine de, servis sağlayıcınızın rehberliğine dikkat edin. Diğer herkes için, Eğitim Departmanının yıl sonuna kadar bir başvuru süreci oluşturması bekleniyor.
Ödenmemiş bakiye ödemeleri ne zaman yeniden başlayacak? Başkan Biden, en az Ocak ayına kadar vadesi gelmeyen ödemelerde Trump dönemindeki duraklamayı uzattı. İlk ödemenizin vadesi gelmeden en az üç hafta önce bir fatura bildirimi almalısınız, ancak borcunuz ve ödemenin ne zaman yapılacağına ilişkin ayrıntılar için o zamandan önce kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçebilirsiniz.
Ve kolej maliyetleri arttıkça ve okullar, ailelere gönderdikleri giderek artan sayıda mali yardım bildirimine PLUS kredileri hakkında bilgi ekledikçe, çoğu borç aldı. Hükümet, ancak yakın zamanda bir noktada borcunuzu iflas ettirdiyseniz, bir vergi borcuna maruz kaldıysanız, büyük bir faturayı 90 gün veya daha fazla geciktirdiyseniz veya benzer sorunlar yaşadıysanız sizi kredi için geri çevirir.
Daha fazla veri kullanılabilir hale geldikçe, bir dizi politika kuruluşu bu kredilerin etkisini inceledi. PLUS kullanarak borçlanan ebeveynlerin düzeltilmiş brüt gelirlerine bakarak başlayalım.
New America’daki yüksek öğretim programının müdür vekili ve konuyla ilgili bir 2018 çalışmasının yazarı olan Bayan Fishman’a göre, yaklaşık üç beyaz borçludan biri 110.001 dolardan fazla ve her 10 kişiden biri yılda 30.000 dolardan az kazanıyor. .
Siyah aileler senaryoyu tersine çeviriyor, yaklaşık her 10 kişiden biri 110.001 dolardan fazla kazanıyor ve yaklaşık üç kişiden biri yılda 30.000 dolardan az kazanıyor. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, bu gelir istatistikleri göz önüne alındığında, federal hükümet, mali yardım başvuru sürecinde, bir Century Foundation raporuna göre, Parent PLUS kullanan Siyah borçluların yüzde 42’sine çocuklarının eğitimine tek bir kuruş temettü ödeyemeyeceklerini söyledi. bu yıldan.
Ancak, hükümetten veya kolejden, çocuklarının öğrenim ücretini tam olarak karşılamaya yetecek kadar hibe parası yoksa, bu ebeveynler ve onlar gibi diğerleri yine de borç alır. Daha iyi bir noktaya değinmek gerekirse, Eğitim Bakanlığı onlardan bir şey tıslamalarını beklemediğini söylüyor. Ve yine de birçoğuna neredeyse her şeyi ödünç verme eğilimindedir.
Şimdi, geri ödemek için – ya da değil. Century Foundation’a göre, PLUS kredisini aldıktan yıllar sonra, çocukları en yüksek Siyah öğrenci yüzdesine sahip kolejlere devam eden borçlular, orijinal müdürün ortalama yüzde 96’sına borçludur. Beyaz kayıt oranının en yüksek olduğu okullarda bu oran yüzde 47’dir.
Bu sorunlara çözümler öneren 2019 tarihli Urban Institute raporu, üzücü durumu şu şekilde özetledi: Ebeveyn PLUS kredileri, “kolejler ve üniversiteler için koşulsuz bir gelir kaynağıdır ve riski yalnızca ebeveynler ve ebeveynler tarafından paylaşılır. hükümet.”
Suçu atamaya çalışmak caziptir ama anlamsızdır. Seçilmiş temsilcilerimiz istenmeyen sonuçların geldiğini görmeliydi, ancak üniversite için ödeme yapmayı kolaylaştırmaya çalışıyorlardı. Bazı kolejler aşırı teşvikli PLUS kredilerine sahip olabilir, ancak federal kurallar, minimum uygunluk şartlarını karşıladıkları sürece bazı ailelerin PLUS kredisini kullanmalarını engellemelerini yasaklar.
Öğrenci Kredisi Borç Tahliyesi hakkında daha fazla bilgi
Lisansüstü öğrenciler için PLUS kredileri de dahil olmak üzere öğrenci kredilerinin aksine (daha yakında başka bir sütunda anlatılacaktır) – Ebeveyn PLUS kredileri onların daha fazla kazanmalarına yardımcı olmayacaktır. Geri ödeme 25 yıla kadar sürebilir, bu da faturaları emeklilik yılları olması gereken yıllara doğru itebilir. Varsayılan olarak, federal hükümet, Sosyal Güvenlik çekinizin bir kısmına yardımcı olur.
Buradaki bariz çözüm, eyaletlerin üniversitelerini daha cömert bir şekilde sübvanse etmesi ve federal hükümetin düşük gelirli öğrenciler için Pell Hibelerini iki katına (veya daha fazla) vermesidir. Bu olursa, insanların çok fazla borçlanmasına gerek kalmayacak. Bununla birlikte, politik olarak, bu birçok eyalette ve en azından şimdilik, federal düzeyde de başlangıç değildir.
Kredi iptali şişti ve hepsi ve PLUS kredileri gerçekten geçen ayın teklifi için uygun. Ancak bu, bu yılki lise son sınıf öğrencilerinin ebeveynlerine yardımcı olmuyor.
Daha sıkı bir yüklenim veya PLUS kredi miktarları üzerindeki kısıtlamaların iadesi ilk bakışta mantıklı görünüyor. Ama adiller mi?
Eğitim Departmanı yaklaşık on yıl önce kredi standartlarını biraz olsun değiştirmeye çalıştığında, tarihsel olarak Siyah kolejlere ve üniversitelere eğitimden elde edilen gelir kaybında yaklaşık 150 milyon dolara mal oldu. En azından kısmen erişimi genişletmek için var olan kurumlara zarar vermek, ahlak dışı bir yana, politik olmayan bir başlangıç gibi geliyor.
Ne yazık ki, en uygun çözüm, daha cömert geri ödeme koşulları oluşturmak olabilir – ebeveyn gelirine dayalı bir şey, belki belirli bir süre sonra bir tür kredi iptali ile. Bu, karmaşıklığı artırır – daha fazla borçlanma (ve okulların daha fazla ücret alma) için olası teşvikten bahsetmiyorum bile – ama en azından bir şekilde mümkün görünüyor.
Ancak tüm bu pahalı, işe yaramaz veya nahoş seçenekler rahatsız edici bir soruyu gündeme getiriyor. Bu soru, “Üniversite Hissesini Yapmak” kitabının yazarı Bayan Akers’ın bu hafta bana sorduğu soru: Neden kolej ve lisansüstü okullar sonsuz değerliymiş gibi davranıyoruz?
“Büyük harflerle erişimi azaltırsak, üniversiteye erişimi azaltırız ve her zaman orada durur ve bunun korkunç olduğunu söyleriz çünkü eğitim harikadır” dedi.
Bayan Akers, “Hiç kimse konuşmayı bitirip durdurulan kişilerin geri dönüşü olmayan ve onları ödenemez borçlara sokabilecek bir yatırımı üstlenmek üzere olduğunu söylemiyor” dedi. “Bu konuşmayı yapmaya istekli görünmüyoruz.”
Tüm maliyeti – çocuğunuzun aldığı diğer yardımlar hariç – Ebeveyn PLUS kredisi adı verilen bir şey aracılığıyla ödünç alabilirsiniz. Ayrıca, geliriniz ve dolayısıyla borcunuzu geri ödeme gücünüz önemli değil. Son kredi geçmişinizde bir avuç kara lekeden birine sahip olmadığınız sürece, eve dönüş hisseniz sizi federal yoksulluk seviyesinin altına düşürse bile altı rakam ödünç alabilirsiniz.
Bu tamamen muz. Ama benim sözüme aldırma.
Sol eğilimli düşünce kuruluşu New America’dan Rachel Fishman, “Dürüst gerçek şu ki, Kongre istemeden bir yüksek faizli kredi programı oluşturdu” dedi.
Sağ eğilimli düşünce kuruluşu American Enterprise Institute’dan Beth Akers, bu kredilere atıfta bulunarak “Onlardan kesinlikle nefret ediyorum” dedi.
Ulusal Öğrenci Mali Yardım Yöneticileri Birliği başkanı Justin Draeger, “Tamamen raydan çıktı” dedi.
Çoğu ebeveyn bu krediyi kullanarak kolej için tıslamaz. Ancak bunların yaklaşık 3,6 milyonunun – yaklaşık 107 milyar dolarlık ödenmemiş borcu var – var. Bu grup içinde, çocuklarına burs konusunda yeterince yardım etmemiş olabilecek okullardaki bir dizi düşük gelirli Siyah aile var. Bu ailelerin çoğu, federal hükümetin bu kadar özgürce sunduğu parayı geri ödemek için mücadele ediyor.
Ve gerçekten, anneler ve babalar en az korkunç seçenek gibi görünüyorsa neden bir PLUS kredisi kullanmasınlar? Birçok insan için ebeveynlik, çocukların önceki nesillerin aile üyelerinden daha iyisini yapması gerektiğine dair Amerikan sözünü tutmak anlamına gelir. Üniversite diploması, bunu mümkün kılacak bir roket güçlendiricidir.
Kongre, 1980’de ana PLUS kredilerini oluşturduğunda, bunu yapmak için makul nedenler vardı. Kolej masrafları artmıştı ve birçok orta gelirli aile, gelirlerinden okul ücreti almak için mücadele etti. O dönemde faiz oranları da çok yüksekti.
Piyasanın altında faizle gelen PLUS kredisi, kötüleşen bir sorunu çözdü. Ayrıca, ebeveynlerin faturadan daha büyük bir pay almasını kolaylaştırdı ve belki de çocuklarının daha az borç almasına yardımcı oldu.
O zaman, yılda sadece 3.000 dolar borç alabilirdiniz. Urban Institute’un 2019 tarihli bir raporuna göre, 1992’de bu sınır, görünen o ki, bir yüksek öğrenim lobisi derneğinin başarılı bir baskısı sayesinde ortadan kalktı.
Öğrenci Kredisi Borç Tahliyesi Hakkında Bilinmesi Gerekenler
Kart 1/5
Birçoğu faydalanacak. Başkan Biden’ın yürütme emri, milyonlarca insanın federal öğrenci kredisi bakiyelerinin 20.000 dolara kadar düşebileceği anlamına geliyor. Nasıl çalışacağına ilişkin bazı genel soruların yanıtları aşağıda verilmiştir:
Kredi iptali için kimler uygundur? Bekar olan ve 125.000 ABD Doları veya daha az kazanan kişiler, 10.000 ABD Doları tutarındaki borç iptali için hak kazanacaktır. Evliyseniz ve vergilerinizi birlikte veriyorsanız veya hane reisi iseniz, geliriniz 250.000 ABD Doları veya altındaysa hak kazanırsınız. Bir Pell Grant aldıysanız ve bu gelir gereksinimlerini karşılarsanız, ekstra 10.000 $’lık borç iptaline hak kazanabilirsiniz.
Hak kazanırsam yapmam gereken ilk şey nedir? Kredi hizmet sağlayıcınızla mühlet yapmak için posta adresinizin, e-posta adresinizin ve cep telefonu numaranızın doğru bir şekilde listelendiğini kontrol edin, böylece rehberlik alabilirsiniz. Bu talimatları izleyin. Hizmet sağlayıcınızın kim olduğunu bilmiyorsanız, Eğitim Bakanlığı’nın “Kredi sağlayıcım kim?” Talimatlar için web sayfası.
Uygun olduğumu nasıl kanıtlayabilirim? Halihazırda bir tür gelire dayalı geri ödeme planına kaydolduysanız ve bu geliri belgelemek için en son vergi beyannamenizi verdiyseniz, başka bir şey yapmanız gerekmez. Yine de, servis sağlayıcınızın rehberliğine dikkat edin. Diğer herkes için, Eğitim Departmanının yıl sonuna kadar bir başvuru süreci oluşturması bekleniyor.
Ödenmemiş bakiye ödemeleri ne zaman yeniden başlayacak? Başkan Biden, en az Ocak ayına kadar vadesi gelmeyen ödemelerde Trump dönemindeki duraklamayı uzattı. İlk ödemenizin vadesi gelmeden en az üç hafta önce bir fatura bildirimi almalısınız, ancak borcunuz ve ödemenin ne zaman yapılacağına ilişkin ayrıntılar için o zamandan önce kredi hizmet sağlayıcınızla iletişime geçebilirsiniz.
Ve kolej maliyetleri arttıkça ve okullar, ailelere gönderdikleri giderek artan sayıda mali yardım bildirimine PLUS kredileri hakkında bilgi ekledikçe, çoğu borç aldı. Hükümet, ancak yakın zamanda bir noktada borcunuzu iflas ettirdiyseniz, bir vergi borcuna maruz kaldıysanız, büyük bir faturayı 90 gün veya daha fazla geciktirdiyseniz veya benzer sorunlar yaşadıysanız sizi kredi için geri çevirir.
Daha fazla veri kullanılabilir hale geldikçe, bir dizi politika kuruluşu bu kredilerin etkisini inceledi. PLUS kullanarak borçlanan ebeveynlerin düzeltilmiş brüt gelirlerine bakarak başlayalım.
New America’daki yüksek öğretim programının müdür vekili ve konuyla ilgili bir 2018 çalışmasının yazarı olan Bayan Fishman’a göre, yaklaşık üç beyaz borçludan biri 110.001 dolardan fazla ve her 10 kişiden biri yılda 30.000 dolardan az kazanıyor. .
Siyah aileler senaryoyu tersine çeviriyor, yaklaşık her 10 kişiden biri 110.001 dolardan fazla kazanıyor ve yaklaşık üç kişiden biri yılda 30.000 dolardan az kazanıyor. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, bu gelir istatistikleri göz önüne alındığında, federal hükümet, mali yardım başvuru sürecinde, bir Century Foundation raporuna göre, Parent PLUS kullanan Siyah borçluların yüzde 42’sine çocuklarının eğitimine tek bir kuruş temettü ödeyemeyeceklerini söyledi. bu yıldan.
Ancak, hükümetten veya kolejden, çocuklarının öğrenim ücretini tam olarak karşılamaya yetecek kadar hibe parası yoksa, bu ebeveynler ve onlar gibi diğerleri yine de borç alır. Daha iyi bir noktaya değinmek gerekirse, Eğitim Bakanlığı onlardan bir şey tıslamalarını beklemediğini söylüyor. Ve yine de birçoğuna neredeyse her şeyi ödünç verme eğilimindedir.
Şimdi, geri ödemek için – ya da değil. Century Foundation’a göre, PLUS kredisini aldıktan yıllar sonra, çocukları en yüksek Siyah öğrenci yüzdesine sahip kolejlere devam eden borçlular, orijinal müdürün ortalama yüzde 96’sına borçludur. Beyaz kayıt oranının en yüksek olduğu okullarda bu oran yüzde 47’dir.
Bu sorunlara çözümler öneren 2019 tarihli Urban Institute raporu, üzücü durumu şu şekilde özetledi: Ebeveyn PLUS kredileri, “kolejler ve üniversiteler için koşulsuz bir gelir kaynağıdır ve riski yalnızca ebeveynler ve ebeveynler tarafından paylaşılır. hükümet.”
Suçu atamaya çalışmak caziptir ama anlamsızdır. Seçilmiş temsilcilerimiz istenmeyen sonuçların geldiğini görmeliydi, ancak üniversite için ödeme yapmayı kolaylaştırmaya çalışıyorlardı. Bazı kolejler aşırı teşvikli PLUS kredilerine sahip olabilir, ancak federal kurallar, minimum uygunluk şartlarını karşıladıkları sürece bazı ailelerin PLUS kredisini kullanmalarını engellemelerini yasaklar.
Öğrenci Kredisi Borç Tahliyesi hakkında daha fazla bilgi
- Sert Satış: Beyaz Saray’da ve Air Force One’da, borç iptali savunucuları Başkan Biden’ı kazanmak için sürekli bir baskı yaptı. İşte sonunda nasıl pes etti.
- Artık Tabu Değil: Öğrenci borcu eskiden utanç ve damgalanmayla dolu bir konuydu. Şimdi, öğrenci kredileri hakkında konuşmak, iyi ya da kötü için normalleşti.
- Kimler Yararlanacak?: Bay Biden’ın öğrenci kredisi planından büyük kazananlar, pek çok eleştirmenin iddia ettiği gibi Harvard ve Yale’nin zengin mezunları değil. Orta sınıf – ve orantısız bir şekilde genç ve Siyah insanlar.
- Geri okula?: Milyonlarca insan üniversite için borçlandı, ancak mezun olmadan ayrıldı ve kredilerini geri ödemeyi zorlaştırdı. Biden yönetiminin yardım planı onları tekrar denemeye itecek mi?
Lisansüstü öğrenciler için PLUS kredileri de dahil olmak üzere öğrenci kredilerinin aksine (daha yakında başka bir sütunda anlatılacaktır) – Ebeveyn PLUS kredileri onların daha fazla kazanmalarına yardımcı olmayacaktır. Geri ödeme 25 yıla kadar sürebilir, bu da faturaları emeklilik yılları olması gereken yıllara doğru itebilir. Varsayılan olarak, federal hükümet, Sosyal Güvenlik çekinizin bir kısmına yardımcı olur.
Buradaki bariz çözüm, eyaletlerin üniversitelerini daha cömert bir şekilde sübvanse etmesi ve federal hükümetin düşük gelirli öğrenciler için Pell Hibelerini iki katına (veya daha fazla) vermesidir. Bu olursa, insanların çok fazla borçlanmasına gerek kalmayacak. Bununla birlikte, politik olarak, bu birçok eyalette ve en azından şimdilik, federal düzeyde de başlangıç değildir.
Kredi iptali şişti ve hepsi ve PLUS kredileri gerçekten geçen ayın teklifi için uygun. Ancak bu, bu yılki lise son sınıf öğrencilerinin ebeveynlerine yardımcı olmuyor.
Daha sıkı bir yüklenim veya PLUS kredi miktarları üzerindeki kısıtlamaların iadesi ilk bakışta mantıklı görünüyor. Ama adiller mi?
Eğitim Departmanı yaklaşık on yıl önce kredi standartlarını biraz olsun değiştirmeye çalıştığında, tarihsel olarak Siyah kolejlere ve üniversitelere eğitimden elde edilen gelir kaybında yaklaşık 150 milyon dolara mal oldu. En azından kısmen erişimi genişletmek için var olan kurumlara zarar vermek, ahlak dışı bir yana, politik olmayan bir başlangıç gibi geliyor.
Ne yazık ki, en uygun çözüm, daha cömert geri ödeme koşulları oluşturmak olabilir – ebeveyn gelirine dayalı bir şey, belki belirli bir süre sonra bir tür kredi iptali ile. Bu, karmaşıklığı artırır – daha fazla borçlanma (ve okulların daha fazla ücret alma) için olası teşvikten bahsetmiyorum bile – ama en azından bir şekilde mümkün görünüyor.
Ancak tüm bu pahalı, işe yaramaz veya nahoş seçenekler rahatsız edici bir soruyu gündeme getiriyor. Bu soru, “Üniversite Hissesini Yapmak” kitabının yazarı Bayan Akers’ın bu hafta bana sorduğu soru: Neden kolej ve lisansüstü okullar sonsuz değerliymiş gibi davranıyoruz?
“Büyük harflerle erişimi azaltırsak, üniversiteye erişimi azaltırız ve her zaman orada durur ve bunun korkunç olduğunu söyleriz çünkü eğitim harikadır” dedi.
Bayan Akers, “Hiç kimse konuşmayı bitirip durdurulan kişilerin geri dönüşü olmayan ve onları ödenemez borçlara sokabilecek bir yatırımı üstlenmek üzere olduğunu söylemiyor” dedi. “Bu konuşmayı yapmaya istekli görünmüyoruz.”